История страхования жизни

Страница 2

Обратимся теперь к российскому опыту личного страхования.

В России страхование начало развиваться позднее, чем в Западных странах. Это объясняется тем, что Россия позже других стран пошла по пути капиталистического развития, а, как это уже отмечалось выше, развитие страхования зависит от уровня индустриального развития. В 1835г. возникло «Российское общество застрахования капиталов и доходов», которому было дано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни без уплаты каких-либо налогов, кроме пошлины в пользу казны 25 копеек в год с каждой тысячи рублей. Несмотря на полученные привилегии, сборы страховых премий были крайне малы. Сказывался низкий уровень экономического развития страны, который не мог способствовать развитию страхования в целом и страхования жизни в частности.

После отмены крепостного права экономика стала развиваться более интенсивно, что отразилось и на страховом деле. К 1880г. число застрахованных составило 9 тыс. человек. В 1898г. операции по страхованию жизни начало осуществлять русское общество «Саламандра». Личным страхованием занимались и иностранные общества: «Нью-Йорк», «Эквитебл», «Урбэн». Наряду с акционерными обществами существовали и взаимные. При это взаимная и акционерная формы часто переплетались. В некоторых акционерных обществах право участвовать в управлении делами и прибылях, помимо акционеров, предоставлялось и страхователям. В свою очередь, взаимные общества предоставляли право членства не только страхователям.

В дореволюционной России существовало также много мелких организаций, которые в том или ином виде осуществляли операции по страхованию жизни. Это были похоронные, пенсионные, эмеритальные кассы.

Похоронные кассы – страховые учреждения наиболее примитивного типа, создаваемые для покрытия издержек на погребение. Чаще всего деньги на погребение выдавались в одинаковой сумме без учета продолжительности пребывания в кассе. Взносы членов похоронной кассы определялись обычно по раскладочной системе, то есть исключительно на выплату похоронного пособия, и лишь иногда с накоплением резервного фонда.

В эмеритальных кассах устанавливался, во-первых, размер взносов участников, производимых с целью образования капитала кассы, а во-вторых, точные размеры пенсий и пособий, выдаваемых участникам при различной продолжительности пребывания в кассе. Однако капитал и обязательства эмеритальных касс, между которыми должны было существовать соответствие, изменялись независимо друг от друга. Таким образом, необходимого баланса между капиталом кассы и ее обязательствами не достигалось. Поэтому, в случае дефицита, приходилось либо увеличивать взносы участников, либо уменьшать их права.

В пенсионных кассах обязательства по отношению к участникам возникали лишь при поступлении в кассу сумм, достаточных для исполнения обязательств. Средства кассы формировались из взносов участников, которые определялись в процентном отношении к их содержанию. Полученные взносы разносились на отдельные счета участников. И на основании таблиц, прилагаемых к уставу кассы, можно было рассчитать размер пенсии и пособия на счете каждого участника. Указанные таблицы определяли зависимость пенсии или пособия от суммы, накопленной на счете, и от времени ее поступления. То есть в пенсионных кассах использовались таблицы смертности и инвалидности, а также нормы роста на капитал, составленные по принципам страховой математики.

К 1914г. страхованием жизни было охвачено 400 тысяч человек. При этом состоятельные слои населения, которые и составляли основной контингент страхователей, отдавали свое предпочтение иностранным страховым обществам. Средняя страховая сумма у иностранных страховщиков составляла 4300 тыс. рублей, у русских – 2440 тыс. рублей.

В целом страхование жизни в дореволюционной России было развито слабо. Основными причинами были: бедность широких слоев населения, отсутствие страховой культуры, засилье феодальных порядков. На Западе всегда преобладало страхование жизни. В России оно давало только 2% собираемых страховых взносов. Платежи по страхованию жизни в 1913 году составили 4 млн. рублей.

События 1917г. многое изменили в области страхового дела. В 1918г. были приняты два декрета, касающиеся страхования: «Об учреждении государственного контроля над всеми страхованиями, кроме социального» и «Об организации страхового дела в Российской республике». Тем самым было объявлено о введении государственной монополии на все виды страхования: от огня, транспорта, жизни и других.

Другие материалы:

Классификация лизинга. Формы и виды лизинговых операций
При выделении видов лизинга исходят прежде всего из признаков их классификации, которые характеризуют: отношение к арендуемому имуществу; тип финансирования лизинговой операции; тип лизингового имущества; состав участников лизинговой сделки; тип передаваемого в лизинг имущества; степень окупаемост ...

Поддержка взаимоотношений с клиентами
Давно прошли те благодатные для российских коммерческих банков времена, когда деньги можно было зарабатывать просто вкладываясь в государственные ценные бумаги. Сегодня банкам приходится переориентироваться на то, чтобы зарабатывать деньги за счет предоставления сервиса своим клиентам. И в такой с ...

Виды облигаций
Поскольку существует большое разнообразие облигаций, для описания их различных видов классифицируем облигации по ряду признаков. Чтобы дать развернутую классификацию облигаций, используем не только пока еще небольшой опыт функционирования российского облигационного рынка, но и богатый зарубежный ...