История страхования жизни

Страница 1

В рабовладельческий и феодальный период страхование лишь начало формироваться. Еще не аккумулировались страховые денежные фонды, необходимые для покрытия убытков, не рассчитывалась величина страховых платежей, предназначенных для создания этих фондов. Страховые общества еще не выступали в качестве отдельных институтов: члены гильдий, ремесленники или торговцы выступали одновременно в качестве страхователей и страховщиков. Однако четко была обозначена необходимость страхования.

Новый этап развития страхование получило в эпоху капиталистического производства. В этот период уточняются перечень страховых случаев, формы и размеры сумм, выплачиваемых при их наступлении. Страховой фонд формируется из систематически уплачиваемых взносов. Страхование превращается в отдельную отрасль. Страховщик и страхователь отделяются. Появляются самостоятельные страховые организации. Первая из них возникла в Лондоне 1698г., вторая – в 1699г.

Первое солидное общество, занимающееся страхованием жизни, под названием «Эмикебл» («дружеский») возникло в Англии в 1706 г. Однако математика личного страхования была еще слабо развита: система тарифных ставок была простой и не дифференцировалась по возрастам.

Значительный прогресс в развитии страхования жизни был достигнут в деятельности другого страхового общества – «Эквитебл». Впервые стали использоваться таблицы смертности, тарифные ставки дифференцировались по возрастам. Деятельность «Эквитебла» была весьма успешной, что стимулировало появление новых страховых обществ.

Общества, занимающиеся страхованием жизни, появляются и в других странах, хотя и несколько позднее. Во Франции первое общество появилось в 1829г., в Германии – в 1827г., в США – в 1830г. К концу XIX века операции страхования жизни получили широкое распространение во всех развитых капиталистических государствах.

В условиях капиталистического производства страхование становится товаром. Это означает, что страховые операции должны приносить прибыль. В то же время страховые тарифы должны быть максимально низкими, чтобы привлечь как можно больше страхователей. То есть возникает необходимость в обеспечении финансовой устойчивости страховых операций. На помощь страховщику приходят статистика и математика.

Статистика возникла в школе «политических арифметиков» Вильяма Петти, основоположника политической экономии. Его школа разделилась на два направления – экономическую и демографическую статистику. Последняя стала применяться в страховании жизни.

Основоположником актуарных расчетов был Джон Граунт. Отметим, что актуарные расчеты – это система математических и статистических методов, при помощи которой определяются финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя по долгосрочному страхованию жизни. В 1662г. Д. Граунт опубликовал работу «Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенями смертности», которой и положил начало актуарным расчетам. Он первым построил таблицу смертности, которая является отправной точкой при построении тарифов в страховании жизни.

Продолжил работу над теорией актуарных расчетов английский астроном Эдмунд Галлей. Он дал определение основных показателей таблицы смертности, исчислил вероятность дожить и умереть для своих современников, ввел в науку понятие средней продолжительности предстоящей жизни, сформулировал методику регулирования тарифов в страховании жизни при помощи таблицы смертности. «Отец» актуарной науки ввел понятие нормы процента или нормы роста денег в страховании. Форма таблицы смертности Галлея и принципы ее построения употребляются до сих пор.

Со временем теория актуарных расчетов продвигалась все дальше и глубже. Вклад в ее развитие внесли такие ученые, как Абрахам де Муавр (Англия), Антуан Депарсье (Франция), Томас Симпсон (Англия). К концу XVII – началу XVIII вв. были определены основные положения теории вероятностей и накопились статистические данные о смертности населения. Таким образом, страхование жизни получило научную базу. Со временем страховые общества самостоятельно накапливали статистический материал, с помощью которого уточнялись тарифы по страхованию жизни и совершенствовалась техника актуарных расчетов.

С конца XIX в. начинается процесс концентрации и централизации страхового дела. В США, например, насчитывается более 2-х тысяч компаний, проводящих операции по страхованию жизни, но монопольное владение рынком осуществляет «Большая пятерка» – пять гигантов страхового бизнеса. Половина активов всех страховых компаний Англии сосредоточена у 11 фирм. При этом 4 компании контролируют одну треть активов.

Другие материалы:

Влияние финансового кризиса на работу бюро кредитных историй
Сегодня в связи с финансовым кризисом ужесточаются требования к заемщикам со стороны кредитных организаций. Если совсем недавно взять в банке кредит мог почти каждый, то теперь стать заемщиком может только самый надежный и проверенный клиент. В настоящее время приоритетным для банка является клие ...

Принципы внутреннего контроля
Необходимым предварительным условием качественного внутреннего контроля можно полагать хорошую регламентацию операций, проводимых в подразделениях РКЦ, когда контролирующие точно знают из документов, как именно обязаны или могут действовать проверяемые. Другим условием можно считать, что служба вн ...

Направления совершенствования анализа доходов банка
Аналитическая работа требует системных знаний, а для успешного конечного результата важны не только объем и качество собранной аналитиком информации, но и умение ее проанализировать и сделать выводы, позволяющие сформировать ясное понимание изучаемого предмета. Отсутствие таких навыков и умений м ...