Банковское кредитование в Республике Беларусь: особенности и проблемы

Страница 1

Одна из ключевых ролей банковской системы в народном хозяйстве - кредитование. Через выполнение своих общеэкономических функций банковский сектор имеет набор инструментов воздействия на развитие экономики, хотя взаимосвязь между ними носит взаимообусловленный и взаимоопределяющий характер. С одной стороны банковская система, как основа современной кредитной системы Беларуси, прямо воздействует на процесс общественного производства, с другой стороны макроэкономические условия являются определяющим фактором развития банков.

Показателями, характеризующими роль банков в экономике, являются отношение активов (кредитов) к объему валового внутреннего продукта. Для западных развитых стран данный показатель соотношения кредитов банковской системы к ВВП составляет в процентном отношении более 100%. В Беларуси же отношения всех активов банковской системы составляют 69% (на 01.04.2004), причем доля кредитов составляет 76% (на 01.04.2004). Соотношение кредитов к общим активам банковской системы соответствует международному уровню. Очевидно, что значение банковской системы не достаточно, поэтому перед банками лежит задача нарастить уровень активов.

В "Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы" определены следующие моменты, характеризующие, проблемы связанные с кредитованием в банковском секторе:

В области привлечения и размещения банковских ресурсов - это недостаточная диверсификация источников формирования ресурсов банков, несоответствие активов и пассивов по срокам, низкий удельный вес длинных пассивов (фактор, влияющий на инвестиционную активность) и др. Роль банковского сектора в кредитовании экономики ограничена в силу общей моакроэкономической нестабильности, что, в конечном счете, сказывается на недостаточной диверсификации пассивов, несоответствия по срокам привлечения ресурсов и их размещения в кредиты. Так, диаграмма (рис.1) показывает, что в ресурсной базе и структуре кредитных вложений банковской системы наблюдается несоответствия по срокам и по размерам. Данное обстоятельство является сдерживающим фактором развития инвестиционного и долгосрочного кредитования в республике. Однако в последнее время наблюдается положительная тенденция, роста удельного веса срочных депозитов.

Рисунок 1. Структура вновь привлеченных депозитов и вновь выданных кредитов в национальной валюте банковской системы Беларуси.

Примечание: Источник: [12, с. 20]

Рисунок 2. Состав пассивов банковской системы по состоянию на 01.04.2004.

Примечание. Источник: собственная разработка

На 01.04.2004 пассивы формировались следующим образом (рис.2). Среди источников наиболее важным являются вклады (49%), вторым по важности являются остатки по текущим и расчетным счетам (21%), межбанковские кредиты занимают третью позицию (15%).

Банковская система республики подвержена высокому кредитному риску. Это выражается в высоком уровне проблемных кредитов в кредитном портфеле банков. Эта проблема остается актуальной и сейчас, хотя в последние годы были предприняты меры по улучшению качества портфеля банков. Так, если в 2001 году данный показатель колебался в пределах 11 - 13%, то в последующие годы характеризуются снижением данного показателя до максимально допустимого в международной практике (не более 5%) и ниже (рис.1). На 01.04.2004 он составил 3,7%. Высокие значения данного показателя были обусловлены снижением платежеспособности предприятий, недостаточной обеспеченностью

.

Рисунок 2. Изменение удельного веса проблемной задолженности в кредитной задолженности банков 2003 - 2004 годах, в процентах

Примечание. Источник: собственная разработка собственными оборотными средствами, низкой кредитной дисциплиной, отсутствием ответственности руководителей предприятий за её несоблюдение. Причем, если рассматривать в целом банковскую систему, то необходимо отметить, что наиболее не качественными кредиторами являются уполномоченные банки (рис.3)

Рисунок 3. Распределение проблемных кредитов по банкам.

Примечание: Источник: собственная разработка.

Основными инвесторами (собственниками) банков являются государственные органы или предприятия, основанные на государственной форме собственности. Такое участие в капитале негативно сказывается на эффективности работы банков, решения, принимаемые по отдельным операциям, могут прямо или косвенно противоречить целям и задачам деятельности коммерческих банков.

Другие материалы:

Четвертый этап: 1917-1988 гг
Четвертый этап в жизни российской сберегательной системы можно охарактеризовать как период временного распада системы - ее восстановление (уже в новой форме) - и вновь постепенное развитие и стабилизация. Данный этап можно условно разделить на два "подэтапа": первый - это период с 1917 ...

Классификация ссудных операций банка
Виды ссуд, предоставляемых коммерческим банком, классифицируются по разным категориям: 1. В зависимости от типа заемщика различают ссуды, выданные: а) юридическим лицам (предприятиям и организациям), имеющим различную организационно-правовую форму; б) банкам; в) физическим лицам; 2. В зависим ...

Организационно - экономические проблемы оценки кредитоспособности заемщика
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непога ...