Основы ипотечного кредитования

Понятиям ипотеки и системы ипотечного кредитования сопутствует такая категория как финансовый риск, выраженный в возможности неисполнения взятых заемщиком обязательств. Для избежания подобных рисков в обязательном порядке кредитором осуществляется оценка платежеспособности клиента, а также определение максимально возможной суммы кредита. Подобный расчет производится на основе специальных коэффициентов и показателей.

Таблица 3.1 - Система коэффициентов-показателей, применяемых при расчете сумм ипотечного кредита

Эти коэффициенты разрабатывались банками и Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию на основе опыта ипотечного кредитования США и европейских стран. Такой набор показателей отражает адекватную картину платежеспособности заёмщика и позволяют стандартизировать процедуру одобрения и выдачи ипотечного кредита. Для каждой банковской ипотечной программы эти коэффициенты заранее утверждены, но в некоторых случаях могут корректироваться (например, по возрасту, нестандартному объекту кредитования, по способу подтверждения дохода и т. д.). П/Д, О/Д и К/З могут варьироваться в зависимости от субъекта РФ, предпочтений того или иного банка и размеров средней оплаты труда.

Такая система позволяет не только определить сумму кредита, но и является предварительным инструментом снижения банковских рисков, так как уже на начальном этапе отсекаются нежелательные и сомнительные заемщики.

Проанализировав кредитные предложения ведущих российских кредитных организаций по направлению “ипотека”, можно составить обобщенный список типовых условий предоставления ипотечного кредита:

- учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;

- ставка от 8,75% в долларах США и евро или от 9% годовых в рублях (залоговое имущество);

- срок кредитования - до 50 лет;

- досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;

- незначительные расходы на оформление сделки.

Условия могут варьироваться в зависимости от региона или конкретной кредитной организации, однако зачастую их характеристики соответствуют друг другу.

Другие материалы:

Об оценке динамических конкурентных преимуществ банка
В работе рассмотрены актуальные вопросы обеспечения конкурентоспособности отечественной банковской системы на фоне интенсификации евроинтеграционных процессов и ухудшения общей экономической ситуации в стране. В современных условиях ведения банковского бизнеса особого внимания требуют вопросы пов ...

Деятельность АКБ «Московский Индустриальный Банк» под влиянием банковского кризиса 1998 года
В отчетном 1998 году на деятельность банковской системы России сильное влияние оказал финансовый кризис, остро проявившийся во второй половине года, вследствие чего прекратили существовать или испытывали серьезные финансовые затруднения крупнейшие российские банки. В этой сложной ситуации АКБ «Мос ...

Управления ресурсной базой в российской и в международной практике
В настоящий момент крупнейшие банки, которым можно доверять, предлагают процентную ставку от 1 до 8% годовых на вклад от 50 000 USD или EUR. Это вполне согласуется с инфляцией в развитых странах (2 - 6 % от средневзвешенной стоимости USD/EUR) и рентабельностью легального бизнеса в европейских стра ...