Понятиям ипотеки и системы ипотечного кредитования сопутствует такая категория как финансовый риск, выраженный в возможности неисполнения взятых заемщиком обязательств. Для избежания подобных рисков в обязательном порядке кредитором осуществляется оценка платежеспособности клиента, а также определение максимально возможной суммы кредита. Подобный расчет производится на основе специальных коэффициентов и показателей.
Таблица 3.1 - Система коэффициентов-показателей, применяемых при расчете сумм ипотечного кредита
Коэффициент |
Описание |
Сущность |
П/Д |
Платеж/Доход |
отношение платежей по кредиту к доходу заемщика за соответствующий период |
О/Д |
Обязательства/Доход |
отношение обязательных расходов заемщика к общему совокупному учитываемому доходу |
К/З |
Кредит/Залог |
отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества |
К/Л |
Кредит/Ликвидационная стоимость |
отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества |
Эти коэффициенты разрабатывались банками и Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию на основе опыта ипотечного кредитования США и европейских стран. Такой набор показателей отражает адекватную картину платежеспособности заёмщика и позволяют стандартизировать процедуру одобрения и выдачи ипотечного кредита. Для каждой банковской ипотечной программы эти коэффициенты заранее утверждены, но в некоторых случаях могут корректироваться (например, по возрасту, нестандартному объекту кредитования, по способу подтверждения дохода и т. д.). П/Д, О/Д и К/З могут варьироваться в зависимости от субъекта РФ, предпочтений того или иного банка и размеров средней оплаты труда.
Такая система позволяет не только определить сумму кредита, но и является предварительным инструментом снижения банковских рисков, так как уже на начальном этапе отсекаются нежелательные и сомнительные заемщики.
Проанализировав кредитные предложения ведущих российских кредитных организаций по направлению “ипотека”, можно составить обобщенный список типовых условий предоставления ипотечного кредита:
- учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;
- ставка от 8,75% в долларах США и евро или от 9% годовых в рублях (залоговое имущество);
- срок кредитования - до 50 лет;
- досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;
- незначительные расходы на оформление сделки.
Условия могут варьироваться в зависимости от региона или конкретной кредитной организации, однако зачастую их характеристики соответствуют друг другу.
Другие материалы:
Обзорный анализ финансово-экономического положения
заемщиков
Финансовое положение организации анализируется с позиций установления эффективности использования финансовых ресурсов, находящихся в распоряжении организации, на основе предоставленной финансовой отчетности форма 1 (бухгалтерский баланс) и форма 2 (отчет о финансовых результатах). Данные отчетност ...
Российский страховой рынок до появления на нем иностранных страховщиков
Начало страхования в России относится к середине XVIII века, когда в Санкт-Петербурге впервые появляются филиалы иностранных страховых обществ. До конца XVIII века страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. ...
Безопасность и защита от несанкционированного доступа
Как правило, все программное обеспечение и специальное оборудование, используемое в банках, имеет собственные средства защиты от несанкционированного доступа. Однако часто этого бывает недостаточно. Самыми уязвимыми в банковской системе являются места стыковки модулей различных производителей. Кро ...