Сущность банковского процента, его функции

Страница 2

Существуют различные виды ссудного процента, их классификация представляется на рисунке .14.1.

Рис.14.1. Классификация видов ссудного процента

Различают реальные и номинальные ставки процента. Номинальнаые ставки определяются при заключении сделки. Реальные ставки корректируются на темпы инфляции. Для банковских процентов во всех его видах характерно следующее. Платеж выступает главным образом в виде денежного платежа. Уровень процента определяется как макроэкономическими факторами (соотношением спроса и предложения средств, степенью доходности на других сегментах финансового рынка, инфляцией, уровнем валютного курса, процентной политикой центрального банка, налогообложением и др.), так и микроэкономическими факторами и зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и размещению средств. Порядок начисления и взимания процентов определяется договором сторон. Источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции.

Процентная политика находит свое отражение в регулировании системы, уровня, динамики процентных ставок и установления методов регулирования.

При всем богатом разнообразии особенностей может быть выделено общее базовое начало процентной политики банков. Таким фундаментом выступают денежно-кредитная политика государства и влияние на уровень рыночной цены процента со стороны центрального банка.

Государство, центральный банк оказывает воздействие на уровень ставок коммерческих банков, используя меры как директивного, так и косвенного регулирования. К первым можно отнести, ограничение верхнего уровня ставок, и (или) минимальные размеры процентных ставок по операциям с денежными средствами физических и юридических лиц, установление разницы между процентами (маржи), установление официальной ставки рефинансирования, учетного процента и др.

Наиболее действенными инструментами косвенного воздействия выступают: уровень резервных требований центрального банка; объем, условия и цена предоставляемых коммерческим банкам кредитов; нормативы ликвидности. К факторам косвенного воздействия на уровень ставок относится и система налогообложения банков. Изменение ставок налогообложения прямо воздействует на уровень процентных ставок; чем она выше - тем выше процентные ставки за кредит и наоборот. Увеличение нормативов резервных требований центрального банка ведет также к росту уровня ставок за кредит.

Процентная политика является одним из достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности, так как шкала процентов, принципы ее построения зависят от множества факторов: спроса и предложения денег, степени деловой активности в стране, темпов инфляции, напряженности кредитного рынка, источников, объемов, сроков свободных денежных средств и др., влияния внешних факторов.

Недостаточная развитость кредитного рынка обычно определяет индивидуально выраженный характер процентной политики коммерческих банков. Это проявляется в усиленной дифференциации процентных ставок по банкам в зависимости от типа и размеров последних, клиентуры, вида операций и прочих обстоятельств, имеющих действительно индивидуальную природу.

Другие материалы:

Страхование имущества юридических лиц
Собственность предприятий различных форм хозяйствования составляет значительную часть национального дохода. Нередко на деятельность предприятий влияют неожиданные обстоятельства, которые существенно снижают их материальные резервы. Собственных ресурсов предприятия хватает, как правило, на покрыт ...

Виды кредитных операций Сбербанка России
Основными операциями Сбербанка России является предоставление кредитов юридическим и физическим лицам. Рассмотрим виды данного кредитования. 2.2.1 Кредитование юридических лиц. Сберегательный банк России предоставляет следующие виды кредитов для юридических лиц: Виды кредитования Сбербанком Рос ...

Эффективность операций с ценными бумагами
Управление рисками при операциях с ценными бумагами. Каждая ценная бумага удостоверяет определенную финансовую операцию. Любому участнику сделки нужно четко представлять себе ее выгодность, эффективность. Эффективность – это соизмерение результата с затратами. Для расчета эффективности операций ...