Экономическая сущность банковского кредитования

Страница 3

- Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

- Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода "цена" кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды [25, c. 147]. Процесс банковского кредитования состоит из определенных этапов (рисунок 1.1) [14, . 112].

Главная задача первого этапа – собрать наиболее полную информацию о потенциальном заемщике. В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие: финансовый отчет заемщика, отчет о движении кассовых поступлений, внутренние управленческие отчеты, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы.

Рисунок 1.1 - Основные этапы механизма кредитования

Второй этап процесса кредитования состоит в оценке кредитоспособности потенциального заемщика и оценке риска по кредиту. Кредитный работник проводит финансовый анализ заемщика и оценивает его возможность и способность возвратить кредит.

Третий этап процесса кредитования состоит в подготовке к составлению кредитного соглашения (структурированием кредита). В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия.

Четвертый этап - подготовка кредитного договора. Кредитный комитет банка рассматривает заявление на кредит и заключение кредитного работника и принимает решение относительно целесообразности кредитования.

Пятый этап характеризуется тем, что на основании распоряжения, подписанного руководителем банка, и кредитного договора, открывается счет и выдается кредит.

На шестом этапе осуществляется надзор и контроль за выполнением заемщиком условий кредитного договора. Кредитный работник проводит проверки целевого использования кредита, наличия имущества, переданного в залог, отслеживает и фиксирует изменения финансового положения заемщика.

Седьмой этап кредитного процесса – полный возврат кредита и процентов в назначенный срок, закрытие кредитного дела. Цель управления кредитованием состоит в ограничении кредитного риска в рамках общей стратегии по предоставлению кредитов [21, c. 322].

Другие материалы:

Современные проблемы розничных услуг банков в Республике Казахстан и пути их преодоления
Анализ направлений развития банковских услуг позволил обобщить предпосылки появления на рынке новых видов банковских услуг, основными из которых являются: формирование потребностей в специальных банковских услугах новых экономических субъектов, в частности предприятий среднего и малого бизнеса; со ...

Новые методы управления отношениями банков с клиентами
Необходимость обслуживания большого объема обращений потенциальных клиентов и ведение полной истории этих обращений ставит перед банками задачу создания полноценных систем обработки и учета вызовов. На современном этапе развития компьютерных технологий и качественное обслуживание вызовов, и одновр ...

Принципы обязательного страхования граждан и его виды
В настоящее время страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами и свою специфику. В основу классификации стра ...