Обеспечение возврата банковских ссуд

Страница 3

В качестве поручителей могут выступать финансово-устойчивые предприятия или специальные организации, располагающие средствами, например, банки. До заключения договора банк по возможности изучает информацию о финансовом состоянии поручителя. Если предприятие-поручитель обслуживается банком заемщика, то дело обстоит проще. Если поручитель обслуживается другим банком, то для уверенности завершения сделки банк заемщика требует от банка, где обслуживается поручитель, подтверждение его платежеспособности. Данную задачу помогают решить заключение соглашений между коммерческими банками и главными управлениями центрального банка об отмене информации о недобросовестных заемщиках и реальные сведения о предприятиях-должниках по платежам в бюджет. В некоторых зарубежных странах поручителями (гарантами) выступают специальные правительственные организации, обладающие целевыми денежными фондами.

Поручителями могут быть и физические лица. Чаще всего это бывает при получении заемщиками − физическими лицами потребительских ссуд. Поручителями могут быть трудоспособные граждане, имеющие постоянный источник дохода. Их совокупный доход не должен быть меньше дохода заемщика.

В качестве специального случая поручительства может рассматриваться вексельное поручительство (аваль). Авалистами чаще всего выступают коммерческие банки, принимающие на себя ответственность за выполнение обязательства по векселю со стороны векселедателя.

Гарант, как и поручитель, обязуется перед банком отвечать по обязательствам заемщика. Гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство (гарантийное письмо) банку-кредитору о выплате обозначенной денежной суммы по предоставлению последним письменного требования об ее уплате. За получение гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение в определенном проценте от гарантируемой суммы. В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации.

Существуют и другие формы обеспечения своевременного возврата кредита. В западных странах в качестве обеспечения ссуды также используется обеспечительный вексель, который банк требует от своего заемщика. Он не предназначается для дальнейшего оборота. Если ссуда возвращается в срок, то вексель погашается. Если возврат ссуды задерживается, то вексель опротестовывается и банк в судебном порядке в короткий срок получает необходимые денежные средства. В условиях Российской Федерации обеспеченность возврата банковских ссуд может достигаться и за счет средств фондов, специально создаваемых для этой цели, например фонда поддержки предпринимательства. Только соблюдение взаимных интересов поможет банку и заемщику выбрать в каждом конкретном случае наиболее приемлемую форму обеспечения возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение (в разных вариантах).

Другие материалы:

Опционы и опционная торговля на бирже
Опцион обозначает срочную сделку, по которой одна из сторон приобретает право принятия или передачи актива по фиксированной цене в течение определенного срока, а другая сторона обязуется по требованию контрагента за денежную премию обеспечить осуществление этого права, возлагая на себя обязанность ...

Перспективы развития фондовой биржи и внебиржевого рынка в России
Регулирование рынка ценных бумаг поощрило ориентацию основных его профессиональных участников на крупных клиентов – в основном на западные фонды и банки. Это совпадало с экономической целесообразностью – работать с несколькими крупными клиентами намного выгоднее и дешевле, чем с множеством мелких. ...

Депозиты и сберегательные сертификаты
В российской практике депозитами называют денежные средства, внесенные в банк клиентами на определенные счета и используемые банком в соответствии с режимом счета и законодательством. В качестве субъектов депозитных операций могут выступать как юридические, так и физические лица. К депозитам отн ...