Обеспечение возврата банковских ссуд

Страница 2

Конкретно в качестве залога могут выступать предприятие в целом, земельные участки, основные фонды (здания, сооружения, оборудование), товарно-материальные ценности, товарно-транспортные документы, сертификаты и т. д. К основным фондам относятся предметы стоимостью за единицу на дату приобретения более стократного установленного законодательством Российской Федерации минимального размера месячной оплаты труда В соответствии с Законом об ипотеке предметом ипотеки может быть недвижимое имущество, связанное непосредственно с землей или правом пользования ею, а также имущество с большой стоимостью - подлежащие государственной регистрации морские, речные, воздушные суда, космические объекты. Ипотека как залог используется в основном при выдаче долгосрочных ссуд юридическим и физическим лицам.

Залог с передачей предмета залога банку на период пользования ссудой называется закладом. Заклад используется чаще в случаях, когда залогодатель недостаточно известен банку или его кредитоспособность не внушает доверия. В закладе выделяют такие формы, как твердый залог и залог прав.

Твердый залог предусматривает передачу имущества банку и хранение его на складе (в сейфе) банка. Этот вид залога можно было бы считать более предпочтительным, исходя из возможности контроля и гарантии возврата ссуды. Однако у большинства банков складские помещения отсутствуют. Заклады на складе заемщика (под замком банка) часто не устраивают ни самого заемщика, ни банк. Зарубежные банки практикуют хранение заложенного имущества на складах специализированных организаций, занимающихся складированием и хранением ценностей (складские компании, фирмы). В России таких организаций мало (есть в Москве и в некоторых других крупных городах). В последнее время получает некоторое распространение заклад товарных и товарно-транспортных документов.

Залог прав − новая форма залога, появившаяся в рыночных условиях экономики. Здесь в качестве заклада выступают документы по оценке прав заемщика по владению и пользованию имуществом, объектами интеллектуальной собственности (авторские права, патенты, товарные знаки, программное обеспечение, ноу-хау и пр.). Залогодателем права может быть только то лицо, которому это право принадлежит.

Важным моментом при заключении кредитного договора является вопрос о соотношении ссуды и залога. Более низкий процент ссуды в залоге уменьшает кредитный риск банка, но отталкивает клиентов; более высокий процент привлекает клиентов, но усиливает риск банка. В некоторых зарубежных странах стали увеличивать долю ссуды в залоге. Так, если в США несколько лет назад считалось нормальным предоставление ссуды в размере 50% оцененной стоимости залога, то в последнее время кредит стал достигать 80% залога. Практика работы отечественных банков предполагала предел кредита в размере 75% стоимости принятого в залог имущества.

Основой залоговых операций является договор о залоге, в котором отражается весь комплекс правовых взаимоотношений банка и заемщика. Он должен отвечать определенным требованиям: быть заключен в письменной форме, нотариально удостоверен (по недвижимому имуществу и имущественным правам) и зарегистрирован (при ипотеке) в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

В договоре о залоге указываются вид и форма, стоимость имущества и местонахождение, права и обязанности сторон, учитывающие существо исполнения обеспеченного залогом требования в зависимости от специфики залога. Залоговое право реализуется банком, если заемщик не возвратил вовремя кредит, обеспеченный конкретным залогом.

Поручительство − один из распространенных способов обеспечения обязательств заемщика по погашению кредита. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица. Для оформления отношений между банком и поручителем подписывается письменный договор поручительства. Практика показывает, что договор поручительства заключается или до подписания, или одновременно с подписанием кредитного договора и заверяется банком-кредитором, поручителем и заемщиком.

Другие материалы:

Структура управления коммерческого банка
Коммерческий банк, как и любое предприятие, учреждение, имеет определенную структуру управления. Он, являясь юридическим лицом, самостоятельно определяет свою организационную структуру в рамках, предусмотренных законодательством. Вместе с тем существует нормативно определенный перечень подразделен ...

Рекомендации по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц
Рассмотрим возможные направления решения проблем развития банковских инноваций в сфере обслуживания физических лиц. Как было отмечено ранее, одним из сдерживающих факторов развития дистанционного банковского обслуживания в России является недостаточно широкое распространение интернета. В Дальнев ...

Анализ деловой активности и эффективности деятельности предприятия заемщика
В настоявшее время наиболее полное и последовательное исследование экономической эффективности хозяйственной деятельности дается в теории комплексного экономического анализа. Оценивается достигнутая эффективность хозяйственной деятельности, выявляются факторы ее изменения, неиспользованные возмож ...