Заключение

Страница 1

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

ü В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

ü Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:

1. целевому направлению (целевые, нецелевые);

2. видам обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);

3. срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные)

4. методам погашения (ссуды без рассрочки платежа, ссуды с рассрочкой платежа)

ü Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

· срочность и возвратность кредитования;

· платность банковских ссуд;

· обеспеченность кредита;

· дифференцированность кредитования;

· планово - целевой характер кредита.

ü Кредитный договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

ü Кредитный риск и банковский бизнес – это два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков нельзя, их можно только минимизировать.

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которые хотят отстоять свои позиции на местных рынках, - оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков – более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков – развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

Объем рынка потребительского кредитования, по прогнозам экспертов, к 2008 году составит 40 – 50 млрд. долларов. Снижение ставок по экспресс - кредитам до 18% годовых в рублях. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29% годовых (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей).

В работе затронуты лишь некоторые из вопросов, возникающих в связи с оценкой кредитоспособности заемщика, анализа кредитной заявки. Изучение проблем в этой сфере, а также проработка предложений по их устранению требует более пристального внимания и глубокого изучения.

[1] Леонов В., Юшкова Е. Рейтинг банков после кризиса // Финансист. 2004. № 35. – с. 11

[2] Коробова Г.Г Банковское дело. Учебник. – М.: Экономистъ, 2003. - С.185

[3] Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2004. – С. 286

[4] Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – Ек-бург: Солярис, 2001. - С. 157

Другие материалы:

Управление ресурсами коммерческих банков в условиях кризиса
Последствия финансового кризиса для российских банков не назовешь приятными: закрылись внешние рынки заимствований, и, похоже, никто не знает сейчас, когда они откроются. Российские участники глобальных финансовых взаимоотношений, постоянно заимствующие ресурсы на международном рынке капиталов, ст ...

Сущность банковского процента, его функции
Ссудный процент - плата за временное пользование ссужаемой стоимостью. Банковский процент – один из наиболее развитых видов процента. Он возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк (коммерческий, центральный). Конкретной основой возникновения ссудного процен ...

Операции банка по привлечению средств в депозиты
Депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения, с правом возврата.[5] Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных оп ...