Виды и режим депозитных счетов
Страница 1

Банки » Вклады населения: сущность, виды, значение » Виды и режим депозитных счетов

Коммерческий банк привлекает денежные средства во вклады в соответствие с нормативными актами РФ:

1. Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Принят Государственной Думой 21 октября 1994 года

3. О банка и банковской деятельности: Федеральный закон от 3.02.1990 г. № 395-1 (в ред. от 17.05.2007)

4. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004; №109-и «о порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензии на осуществление банковских операций» (в ред. от 15.07.2008)

5. Письмо ЦБ РФ от 10 февраля 1992г. №14-3-20 Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»

6. Положения ЦБ РФ от 01.11.1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории РФ и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами"

7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003; №177-ФЗ (ред. от 22.12.2008)

Банк для получения права на привлечение денежных средств во вклады должен получить соответствующую лицензию (лицензия на привлечение во вклады денежных средств во вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте).

Вклад – денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида в федеральном законе и договоре вклада [3, ст. 36].

Средства, принятые от клиентов, подразделяются на вклады до востребования, вклады срочные, сберегательные вклады, вложения в ценные бумаги, металлические вклады.

Вклады до востребования – это средства в рублях и/или в иностранных валютах внесенные на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив его в банк [15, с. 79].

Кроме того, к средствам до востребования относятся деньги, размещенные и на других счетах, но которыми можно воспользоваться в любой нужный для владельца этих средств момент.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до востребования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые» деньги). Наличные и/или безналичные деньги зачисляются на банковские счета и снимаются (списываются) с них по мере проведения владельцами счетов хозяйственных и других операций. Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик.

Таким образом, средства, принятые до востребования, имеют такие особенности[14, с. 218]:

1) деньги вносятся (зачисляются) и изымаются (списываются) свободно (применяются лишь некоторые ограничения на изъятие);

2) владелец счета платит банку комиссию за открытие и/или пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списаний со счета);

3) банк платит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит.

Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством имеет право изъять срочный вклад из банка, по сути, в любое время. Таким правом не обладает юридическое лицо. Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно не опасаться.

Срочные вклады – это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада обязуются не забирать из банка до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Такие вклады в зависимости от срока пребывания соответствующих сумм на банковских счетах можно классифицировать на множество групп [14, с. 218].

При ближайшем рассмотрении оказывается также, что срочные вклады подразделяются на [14, с. 218]:

1) срочные вклады в строгом смысле этого слова;

2) вклады с предварительным уведомлением об изъятии, в том числе досрочном. В этом случае банки требуют от владельца счета подачи специального уведомительного заявления о намерении изъять средства. Срок подачи такого заявления заранее оговаривается, с учетом этого срока устанавливается также величина платы (процента) за вклад; указанный срок может колебаться от недели до нескольких месяцев в зависимости от срока и размера вклада.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Другие материалы:

Выпуск банками векселей
Банковский вексель имеет в своей основе депозитную природу в отличии от кредитной по классическим векселям, представляющим собой орудие коммерческого кредита, обусловленного реальными потребностями торгово-промышленного оборота. Его цель – содействие реализации товаров с отсрочкой платежа. Банковс ...

Страхование гражданской ответственности перевозчика
Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правил ...

Классификация предприятий по степени риска возврата кредита
Наличие в методическом арсенале банков различных способов обеспечения возвратности кредита предполагает правильный с экономической точки зрения выбор одного из них в конкретной ситуации. Например, в банковской практике Германии в момент рассмотрения кредитной заявки осуществляют анализ положения к ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.alivebank.ru