Формы и функции кредита

Страница 2

o единовременно;

o в рассрочку;

o досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика) с регрессией платежа;

o после окончания обусловленного периода (месяца, квартала);

по характеру и способу уплаты процентов:

· с фиксированной процентной ставкой – характерно для стабильной экономики, однако выдаваться могут на короткий срок и в период инфляции;

· с плавающей процентной ставкой – используются с целью уменьшения риска недополучения прибыли или избежания убытков в условиях высоких темпов инфляции и при выдаче кредитов на продолжительный срок. В этом случае, в соответствии с кредитным договором, процентные ставки периодически пересматриваются и, обычно, привязываются к уровню учетной ставки НБУ и фактически складывающимся темпам инфляции;

· с уплатой процентов по мере использования заемных средств (обычные кредиты) – по большинству банковских кредитов проценты выплачиваются через определенное время после их выдачи (обычно – 1 раз в месяц);

· с уплатой процентов одновременно с получением заемных средств (дисконтный кредит) – удержание ссудного процента при выдаче кредита.

Лизинговый кредит – это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита. Объектом лизинга является разное движимое (машины, оборудование, вычислительная техника) и недвижимое имущество (дома, сооружения, телекоммуникации).

Коммерческий банк может выдавать бланковый кредит (без залога имущества и других видов обеспечения) только в пределах собственных средств с применением повышенной ставки только надежным заемщикам с проверенным авторитетом.

Консорциумный кредит выдается банковским консорциумом такими способами:

ü путем аккумулирования ресурсов в указанном банке;

ü путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков;

ü путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.

Какие же функции выполняет кредит в процессе общественного воспроизводства?

Прежде всего, кредит выполняет перераспределительную функцию. С помощью кредита свободные денежные средства и доходы предприятий, частных лиц, государства собираются и превращаются в ссудный капитал. В процессе кредитования ссудный капитал перераспределяется между отраслями экономики, стремясь, прежде всего туда, где вырабатывается большая норма прибыли, либо в отрасли, соответствующие интересам государства. С помощью кредита осуществляется перелив капитала из менее прибыльных отраслей в более прибыльные, способствуя тем самым выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю.

Таким образом, осуществляется регулирование пропорций общественного производства и направление ссудного капитала в отрасли, соответствующие интересам общества и государства.

Важной функцией кредита является экономия издержек обращения. Кредит изменяет структуру денежной массы, платежного оборота, а также скорость обращения денег.

Вместе с кредитом появились и кредитные деньги. В первом тысячелетии до н.э. возникли долговые обязательства, с XII века н.э. – векселя, с ХVI века – чеки. Кредит способствовал тому, что полноценные деньги были заменены банкнотами, векселями, чеками, вытеснив тем самым золото из обращения.

В настоящее время кредит экономит издержки обращения путем развития разнообразных способов использования банковских счетов и вкладов: депозитные сертификаты, кредитные карточки, специализированные счета. Это приводит к все большему замещению безналичным оборотом наличного и, тем самым, к ускорению движения денежных средств. Экономия времени обращения капитала приводит к увеличению его производительного использования, росту масштабов производства и увеличению в конечном итоге массы прибыли.

Следующей функцией кредита является ускорение концентрации и централизации капитала. В процессе использования кредита происходит более быстрый рост общей массы прибыли. Как мощное экономическое средство увеличения капитала, масштабов производства, которое находится на службе у всего общества и под контролем государства, кредит способствует созданию новых компаний, обществ, корпораций путем слияния и присоединения капиталов.

Посредством выполнения взаимосвязанных функций кредит играет важнейшую роль в экономическом развитии страны. Он способствует развитию производительных сил и росту научно-технического прогресса, ускорению оборота капитала, сокращению издержек и росту прибыли. С помощью кредита ускоряется процесс расширенного общественного воспроизводства. Кредит создает благоприятную почву для развития международных отношений, развития специализации и кооперации стран и регионов.

Ввиду той роли, которую играет кредит, он используется государством как средство регулирования экономики. Государство вмешивается в механизм кредитования. В интересах отдельных отраслей регулируется доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчается или затрудняется получение ссуд. С помощью правительственных гарантий и льгот по процентной ставке обеспечивается преимущественное кредитование отраслей и предприятий, деятельность которых отвечает национальным экономическим программам.

Другие материалы:

Проблемы защиты прав вкладчиков и пути их решения
Банк для получения права на привлечение денежных средств во вклады должен получить соответствующую лицензию (лицензия на привлечение во вклады денежных средств во вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте). Для получения этой лицензии должен отвечать ряду условий[19]: 1) уже иметь лице ...

Оценка эффективности формирования и выполнения депозитной политики ОАО "Уралпромбанк"
Решением собрания учредителей создан Коммерческий Банк «УРИКОМ-БАНК» акционерное общество открытого типа (протокол от 01.02.1994 №1) и зарегистрирован в Центральном банке Российской Федерации (Банке России) 11.07.1994 года, регистрационный номер: 2964 Решением Общего собрания акционеров (протокол ...

Банковская система царской России
К 60-м годам XIX в. финансовая система России находилась в состоянии глубокого кризиса. Растущий госдолг, инфляция, дефицит платежного баланса. Для решения этих проблем в 1860 г. создается действующий на коммерческих началах Государственный банк Российской империи, а затем в период 1863-1866 гг. п ...