Бюро кредитных историй и их роль в поддержке кредитного процесса

Страница 3

Особенность 5: бюро кредитных историй должно быть коммерческой организацией с суммарной долей аффилированных лиц в уставном капитале не более 50%. В ФЗ определено, что отношения бюро кредитных историй с источниками формирования и пользователями кредитных историй являются коммерческими. Ранее некоторыми экспертами рассматривалась модель участия, в соответствии с которой предоставление информации и получение кредитных отчетов осуществляется одними и теми же лицами – участниками некоммерческого бюро кредитных историй.

Наложенные ФЗ ограничения на доли аффилированных лиц в уставном капитале бюро кредитных историй призваны воспрепятствовать созданию "карманных" бюро кредитных историй.

Особенность 6: возможность создания бюро кредитных историй для узкого круга клиентов – пользователей кредитных отчетов. В ФЗ не указано, что договор о предоставлении информационных услуг между бюро кредитных историй и его клиентами (пользователями кредитных историй) должен быть договором присоединения. Следовательно, бюро кредитных историй вправе отказать кредитору в заключении договора и кредитор не сможет получить фрагменты кредитной истории заемщика, хранящиеся в данном бюро кредитных историй. Возможность отказать кредитору в заключении договора об оказании информационных услуг позволяет создавать бюро кредитных историй, клиентами которых будут только лица определенного круга. Другим способом уклонения от предоставления информации может быть установление непомерно высоких тарифов на получение информации из бюро кредитных историй для организаций, которые не сдают информацию о своих заемщиках в это бюро кредитных историй.

В ближайшие 3-4 года система бюро кредитных историй в России не сможет обеспечить потребность в полной и достоверной информации. Абсолютно не важно, каким образом будет происходить накопление массива информации – в нескольких крупнейших бюро или в большом числе мелких. Рано или поздно процесс консолидации произойдет, и банки откроются друг для друга. Скачок в развитии бюро кредитных историй возможен тогда, когда банки и заемщики увидят реальную выгоду от создания кредитных историй. Роль законодателя и регулирующих органов здесь будет более значимой, если они дадут возможность банкам классифицировать кредиты, предоставленные заемщикам с положительной кредитной историей, в более высокую категорию качества. Соответственно, для банка понизятся нормы резервирования, а для ссудополучателя – ставка по займу. Именно в этом случае и у банка, и у его клиента появится заинтересованность в наличии кредитной истории.

Другим положительным моментом в накоплении массива информации могло бы стать предоставление возможности заемщику через банк пополнить свою кредитную историю сведениями о полученных и погашенных до вступления в силу Закона займах. Наверняка ни одно из кредитных бюро не отказало бы банку в получении такой информации.

Особенно важным является следование принципу, что бюро кредитных историй должно представлять собой узкоспециализированную компанию, занимающуюся исключительно сбором информации для кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов в порядке, определенном ФЗ. В силу специфики предмета деятельности бюро кредитных историй может возникнуть соблазн получения дополнительных доходов за счет оказания сопутствующих аналитических и информационных услуг, например, присвоения индивидуальных кредитных рейтингов, предоставления дополнительной информации о заемщиках.

По поводу присвоения индивидуальных кредитных рейтингов субъектам кредитных историй, разрешаемого ФЗ, необходимо отметить, что методики рейтингов предполагают значительную долю субъективности. Совершенно очевидно, что внесение оценочных суждений в кредитные истории может вызвать судебные иски и разбирательства со всеми вытекающими отсюда издержками и последствиями для репутации бюро.

Что касается предоставления дополнительной информации, то проблема заключается в том, что, во-первых, может возникнуть вопрос о субъективности подбора информации, а во-вторых, сбор информации, не входящей в кредитные истории в соответствии с ФЗ, не регламентирован законодательством, в связи с чем ответственность за достоверность данной информации полностью или частично ложится на бюро кредитных историй. Поскольку контролировать достоверность информации бюро кредитных историй не может, создается реальная угроза его репутации.

Другие материалы:

Понятие, типы и функции товарных бирж
Товарная биржа представляет собой самостоятельное специализированное учреждение, юридическое лицо, выражающее интересы добровольного объединения коммерческих посредников и их служащих (биржевое общество) для проведения торговых операций в специальном месте, по совместно разработанным и соблюдаемым ...

Организация ценных бумаг. Фондовая биржа
Выпуск ценных бумаг осуществляется под жестким контролем со стороны органов, регулирующих рынок ценных бумаг. Обращение ценных бумаг осуществляется по рыночным ценам. Различают первичный и вторичный рынок ценных бумаг. На первичном рынке реализуются вновь выпускаемые ценные бумаги. Здесь продает ...

Нормативное регулирование осуществления депозитных операций коммерческого банка
В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». Коммерческим банком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических и физических лиц путе ...