Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческого

банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

При формировании кредитной политики банк должен ряд факторов ее определяющих:

1. общее состояние экономики страны;

2. денежно-кредитная политика ЦБ РФ;

3. финансовая политика правительства РФ.

Эти факторы относятся к макроэкономическим.

К микроэкономическим факторам кредитной политики относят:

1. общее состояние экономики в регионе и отраслях, обслуживаемых банком;

2. состав клиентов банка и их потребность в кредите;

3. наличие в регионе банков-конкурентов.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, подготовленностью персонала банка.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика оформляется обычно в виде документов и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

В пределах нормативных ограничений, установленных ЦБ РФ, коммерческие банки самостоятельно определяют круг будущих заемщиков, виды кредитов, формируют ссудный портфель и устанавливают процентные ставки, исходя из соображений выгодности.

Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним - две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, повышенный процент за кредит является платой за риск в "банковском деле".

При формировании ссудного портфеля, банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа - сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но и менее рискованными направлениями кредитования.

Таким образом, назначая платы за кредит, банк учитывает ситуацию на рынке кредитных ресурсов и индивидуальные обстоятельства кредитной сделки: риск, срок кредитования, способ предоставления ссуды, обеспеченность возврата. Например, старым клиентам с хорошей кредитной историей банк может предоставлять льготные ссуды по ставке ниже ставки рефинансирования или ниже средневзвешенной ставки по кредитам в данном банке.

Методы оценки кредитоспособности и платежеспособности потенциальных заемщиков также определяются самим банком.

Выбор форм обеспечения возврата кредита - важный момент подготовительной работы по выдаче кредита. Надежные клиенты, имеющие продолжительные отношения с этим банком могут получить банковский кредит - кредит без обеспечения, единственными гарантиями возврата которого являются кредитный договор и честные намерения заемщика. Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению средств и методы ее реализации; документы, определяющие процедуру принятия решений по размещению банком денежных средств; документы, определяющие распределение функций и полномочий между внутренними подразделениями и должностными лицами банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству РФ и нормативным актам БР.

Другие материалы:

Экономическая сущность факторинговых операций и их главные участники
В настоящее время в нашей стране неуклонно растет число коммерческих банков, и как следствие, усиливается конкуренция между ними. Поэтому для увеличения числа клиентов и роста объемов прибыли банки стараются выйти на рынок с новыми продуктами, одним из которых является факторинг. Факторинг являет ...

Проблемы перспективных технологий
Предвидим заранее возражения некоторых читателей о том, что в последние годы наиболее передовые банки в целях совершенствования информационного обеспечения управленческих процессов занимаются разработкой и внедрением у себя технологий сбора, представления и хранения данных - так называемых хранили ...

История страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев за годы рыночных реформ претерпело существенные изменения. Они связаны с введением обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появ ...