Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческого

банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

При формировании кредитной политики банк должен ряд факторов ее определяющих:

1. общее состояние экономики страны;

2. денежно-кредитная политика ЦБ РФ;

3. финансовая политика правительства РФ.

Эти факторы относятся к макроэкономическим.

К микроэкономическим факторам кредитной политики относят:

1. общее состояние экономики в регионе и отраслях, обслуживаемых банком;

2. состав клиентов банка и их потребность в кредите;

3. наличие в регионе банков-конкурентов.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, подготовленностью персонала банка.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика оформляется обычно в виде документов и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

В пределах нормативных ограничений, установленных ЦБ РФ, коммерческие банки самостоятельно определяют круг будущих заемщиков, виды кредитов, формируют ссудный портфель и устанавливают процентные ставки, исходя из соображений выгодности.

Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним - две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, повышенный процент за кредит является платой за риск в "банковском деле".

При формировании ссудного портфеля, банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа - сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но и менее рискованными направлениями кредитования.

Таким образом, назначая платы за кредит, банк учитывает ситуацию на рынке кредитных ресурсов и индивидуальные обстоятельства кредитной сделки: риск, срок кредитования, способ предоставления ссуды, обеспеченность возврата. Например, старым клиентам с хорошей кредитной историей банк может предоставлять льготные ссуды по ставке ниже ставки рефинансирования или ниже средневзвешенной ставки по кредитам в данном банке.

Методы оценки кредитоспособности и платежеспособности потенциальных заемщиков также определяются самим банком.

Выбор форм обеспечения возврата кредита - важный момент подготовительной работы по выдаче кредита. Надежные клиенты, имеющие продолжительные отношения с этим банком могут получить банковский кредит - кредит без обеспечения, единственными гарантиями возврата которого являются кредитный договор и честные намерения заемщика. Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению средств и методы ее реализации; документы, определяющие процедуру принятия решений по размещению банком денежных средств; документы, определяющие распределение функций и полномочий между внутренними подразделениями и должностными лицами банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству РФ и нормативным актам БР.

Другие материалы:

Применение CRM-систем для повышения эффективности рекламной деятельности Сбербанка РФ
Для повышения эффективности рекламной деятельности Сбербанка РФ необходимо применение CRM. Три модных иностранных буквы у всех на слуху - CRM, то есть управление взаимоотношениями с клиентами. Но даже успешные проекты внедрения высвечивают проблему понимания этой бизнес-концепции: не столько прог ...

Анализ кредитоспособности заемщика
Для банка - кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности. Платежеспособность - это спос ...

Деятельность АКБ «Московский Индустриальный Банк» под влиянием банковского кризиса 1998 года
В отчетном 1998 году на деятельность банковской системы России сильное влияние оказал финансовый кризис, остро проявившийся во второй половине года, вследствие чего прекратили существовать или испытывали серьезные финансовые затруднения крупнейшие российские банки. В этой сложной ситуации АКБ «Мос ...