Организация кредитования в банке
Страница 3

Банки » Кредитные операции банка » Организация кредитования в банке

После того, как в банке принята кредитная политика можно перейти конкретно к рассмотрению кредитного процесса в банке. Кредитная политика закладывает основы кредитования в банке - это приемы и методы, принятые в банке при осуществлении кредитования. Эти приемы и методы, как единичные действия, составляют суть кредитного механизма. Можно выделить следующие его компоненты:

анализ кредитоспособности заемщиков;

методы кредитования и формы счетов для учета кредитной задолженности;

кредитная документация для предоставления в банк;

процедура выдачи кредитов;

процедура погашения;

кредитный мониторинг и др.

Рассмотрим непосредственно сам кредитный процесс.

Кредитованию предшествуют переговоры, инициатор (банк или клиент) обращается с предложением, стороны выдвигают свои условия. После этого начинается первый этап кредитования, клиент предоставляет в банк пакет документов:

ходатайство на получение кредита, с указанием цели, срока, суммы и т.д.;

бухгалтерскую отчетность (балансы, отчет о прибылях и убытках);

копии контрактов кредитуемых сделок;

копии учредительных документов;

копии документов о государственной регистрации;

карточку с образцами подписей и оттисками печатей;

другие документы, установленные банком [18].

На основании этих и иных, дополнительно установленных банком, документов кредитные работники проводят анализ кредитоспособности возможного кредитополучателя, под которой понимают способность заемщика полностью и в срок погасить сумму задолженности по кредиту и процентов по нему. Уровень кредитоспособности - это степень индивидуального риска банка, связанного с выдачей кредита.

В международной практике существует множество различных способов и методов оценки кредитоспособности. В основе любого из них лежат определенные критерии, их можно выделить в следующие блоки: характер клиента; способность заимствовать; способность заработать средства в ходе текущей деятельности; капитал; обеспечение кредита; условия совершения кредитной операции; контроль.

Под характером клиента понимается репутация юридического лица или его руководителей, степень ответственности, четкость представления клиента о цели кредита и соответствие ее кредитной политике. Репутация юридического лица складывается из соответствующих показателей его деятельности, срока существования, кредитной истории и репутации в деловом мире; репутация менеджеров - сумма моральных, деловых, финансовых и социальных качеств руководителей. Способность заимствовать определяется наличие у лица самостоятельного права заимствовать средства. Это определяется наличием дееспособности и правоспособности у физического лица и правоспособности у юридического лица. Кроме этого, у физического лица должны быть источники доходов. При оценке кредитоспособности важно учитывать эффективность и прибыльность работы, анализировать денежные потоки. Достаточность капитала, с одной стороны, и степень участия собственными средствами в кредитуемой сделке, во-вторых, определяют заинтересованность заемщика в отслеживании рисков кредитования. Качество обеспечения является наиболее важнейшим при принятии решения о выдаче кредита. Условия, при которых осуществляется кредитная сделка, охватывают текущую и прогнозную экономическую ситуацию, другие политические, региональные и отраслевые факторы. Последний критерий - контроль за законодательными основами деятельности заемщика и соответствия стандартам.

Перечисленные критерии и определяют содержание различных способов оценки кредитоспособности. Среди них выделяют:

оценка делового риска;

оценка менеджмента;

оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых показателей;

анализ денежного потока;

сбор информации о клиенте;

наблюдение за работой клиента путем выхода на место [6, с.222 - 224].

Как правило, анализ кредитоспособности служит основой составления кредитных рейтингов, которые являются основанием для принятия решений о выдаче кредитов тому или иному клиенту.

После проведенного анализа кредитоспособности, кредитный работник (эксперт) оформляет заключение, которое вместе с иными сопроводительными документами направляется к лицу или в орган, уполномоченные разрешать выдачу кредита. Важно отметить, что объективность оценки кредитного проекта и кредитоспособности клиента во многом определяется разделением функций кредитного анализа и организации кредитования между подразделениями банка. С другой стороны, на объективность составления заключения влияет так называемый принцип "четырех глаз", когда параллельно составляется второе заключение в другом отделе, лицом несвязанным с работниками кредитного отдела [6, с.254 - 255].

Страницы: 1 2 3 4

Другие материалы:

Кредитные риски
Управление кредитными рисками является основным в банковском деле. Ключевыми элементами эффективного управления кредитами являются хорошо развитые кредитная политика и процедуры, хорошее управление портфелем, эффективный контроль за кредитами. Разработанная банком кредитная политика создает основ ...

Формы, виды и роль кредита в рыночной экономике
В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор – это сторона, предоставляющая ссуды. Заемщик – сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. Функ ...

Банковское кредитование в Республике Беларусь: особенности и проблемы
Одна из ключевых ролей банковской системы в народном хозяйстве - кредитование. Через выполнение своих общеэкономических функций банковский сектор имеет набор инструментов воздействия на развитие экономики, хотя взаимосвязь между ними носит взаимообусловленный и взаимоопределяющий характер. С одной ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.alivebank.ru