Новые направления потребительского кредитования в современных условиях
Страница 2

Банки » Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования » Новые направления потребительского кредитования в современных условиях

В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка, предоставляемые кредиты подразделяются на два вида:

- кредиты юридическим лицам (в том числе индивидуальным предпринимателям);

- кредиты физическим лицам.

Предоставление Банком кредитов клиентам осуществляется следующими способами:

- разовым зачислением денежных средств на банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

- открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре; б) в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита.

- кредитованием Банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. При этом устанавливается максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция и срок, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента Банка;

- участием Банка в предоставлении денежных средств клиенту Банка на синдицированной основе;

- учетом векселя;

- предоставлением кредита другому банку.

По целевому назначению выделяются следующие направления кредитования:

- физические лица:

а) кредиты на потребительские цели;

б) ипотечные кредиты;

в) кредиты на покупку векселей Банка;

г) кредиты на приобретение личного автотранспорта;

д) кредиты в режиме «овердрафт» работникам предприятий, перечисляющих заработную плату на пластиковые карты;

е) кредиты на неотложные нужды (экспресс-кредитование) в рамках действующего зарплатного проекта;

ж) кредиты сотрудникам Банка.

- юридическим лицам:

а) кредиты на пополнение недостатка собственных оборотных средств;

б) кредиты на коммерческие цели;

в) инвестиционные кредиты (кредиты, направленные на финансирование капитальных вложений);

г) кредиты на покупку векселей Банка;

д) предоставление гарантии.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

- отсутствие единой базы данных заёмщиков (системы «бюро кредитных историй») делает невозможным процесс отслеживания дисциплины исполнения обязательств по ранее полученным кредитам, позволяет одному и тому же человеку кредитоваться в нескольких банках, что неизбежно ведёт к «закредитовыванию» и, как следствие, к невозможности исполнения своих обязательств;

- кредита в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита;

- несовершенство отечественного законодательства не позволяет в полной мере использовать в качестве обеспечения залог жилья.

Развитие потребительского кредитования в России ставит перед кредитными учреждениями новые задачи. Наиболее актуальная из них - отслеживание кредитной истории потенциального заёмщика в различных банках. В этой связи возникают вопросы:

- какова кредитная история заёмщика, т.е. своевременно ли он обслуживал основной долг и проценты по нему;

- какова платёжеспособность заёмщика, т.е. насколько для него вернуть заёмные средства и причитающиеся проценты;

- что предлагается в качестве обеспечения по кредитной сделке, т.е. нет ли других обязательства. В случае поручительства граждан, не выступает ли этот поручитель поручителем по другим кредитным сделкам, если да, то на каких условиях (сумма основного долга, проценты, срок)?

Получая отказ в одном банке по любой из перечисленных причин, заёмщик может взять ссуду в другом. Максимальный размер кредита для конкретного заёмщика устанавливается исходя из его платёжеспособности и возникает проблема «закредитованности» клиента, что затрудняет исполнение им своих обязательств по всем кредитам. Что касается обеспечения, особенно если это поручительство физических лиц, то актуальна проблема, где поручитель должен иметь возможность исполнить обязательства заёмщика в случае возникновения у него проблем с платёжеспособностью. Так, возник вопрос о решение создания информационных центров (бюро кредитных историй) и был принят Федеральный закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.12.2004.

Страницы: 1 2 3

Другие материалы:

Виды и режим депозитных счетов
Коммерческий банк привлекает денежные средства во вклады в соответствие с нормативными актами РФ: 1. Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года 2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Принят Государственной Думой 21 октября 1994 года 3. О банка ...

Перспективы развития рынка ценных бумаг в Российской Федерации
Рынок ценных бумаг в РФ один из самых многообещающих рынков по доходности. Говорят, что рынок ценных бумаг в России непредсказуемый. Это не совсем верно. Российский рынок дисциплинирует всех его участников гораздо сильнее, нежели западные рынки, своими частыми и значительными колебаниями цен на ра ...

Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий
Современная банковская система сложилась в нашей стране лет десять назад. До 1988 года функционировали только Государственный банк и три специализированных банка – Промстройбанк, Жилсоцбанк и Агропромбанк. Всего существовало около 2,5 тысяч отделений государственных банков. В конце 1988 года пол ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.alivebank.ru