Методика анализа кредитного риска
Страница 4

Банки » Управление кредитным риском в коммерческом банке » Методика анализа кредитного риска

Сумма баллов S влияет на класс кредитоспособности следующим образом:

1 класс кредитоспособности: S = 1,25 и менее. Обязательным условием отнесения к данному классу является значение К5.

2 класс кредитоспособности: S = от 1,25 (не включительно) до 2,35 (включительно). Обязательным условием отнесения к данному классу является значение К5.

3 класс кредитоспособности: S = более 2,35

Далее определенный таким образом класс кредитоспособности корректируется с учетом показателей качественной оценки. При отрицательном влиянии этих факторов, класс кредитоспособности может быть снижен на один класс.

Если в результате качественной оценки выявлены факторы, очевидно свидетельствующие о неспособности клиента выполнять свои обязательства, клиенту присваивается класс «d» − дефолт. К таким факторам относятся в том числе, но не исключительно:

– наличие просроченной задолженности перед Банком сроком более 30 дней;

– вынесение арбитражным судом определения / решения о введении в отношении клиента одной из процедур банкротства в соответствии с законодательством.

Стоп-факторы, являющиеся основанием для отказа в предоставлении кредита:

– С даты государственной регистрации Заемщика прошло менее 1 года, за исключением случаев изменения наименования организации (реорганизация);

– Наличие просроченной задолженности перед Банком;

– Вынесение арбитражным судом определения / решения о введении в отношении Заемщика одной из процедур банкротства;

– Заемщик находится в состоянии судебного процесса, который может существенно ухудшить его финансовое состояние;

– Стабильная убыточность текущей деятельности Заемщика и / или отсутствие деятельности на протяжении анализируемого периода;

– Отрицательная величина чистых активов.

При выявлении одного из перечисленных стоп-факторов кредит не может быть предоставлен.

При расчете платежеспособности Заемщика, физического лица определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц.

Для работающих заемщиков расчет ведется по формуле 11.

Д = Среднемесячный доход ´ (1 − Ставка НДФЛ)

Формула

11

Где, Д − доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный доход − среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

Ставка НДФЛ − ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

Сумма налога НДФЛ, указанная в справке по форме 2-НДФЛ является справочной информацией и в расчете не используется.

Для пенсионеров платежеспособность определяется на основании справки по форме отделения ПФР и / или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

При предоставлении кредита пенсионеру, получающему пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его вклад, на который зачисляются суммы пенсии (счет банковской карты), от органа, осуществляющего пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной из подразделения бухгалтерии.

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом (формула 12):

Р = Дч ´ К ´ t

Формула 12

Где, Дч − среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей.

К − коэффициент в зависимости от величина Дч.

К = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 руб.

К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 руб.

t − срок кредитования (в мес.).

Если в течение предполагаемого срока кредитования Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется по формуле 13.

Р = Дч1 ´ К1 ´ t1 + Дч2 ´ К2 ´ t2

Страницы: 1 2 3 4 5

Другие материалы:

Методы экономического анализа
Эти методы возникли и существуют постольку, поскольку на этапе обнаружения и проверки нарушений есть потребность в исследовании экономических показателей, помогающих выявить финансово-банковские нарушения в учётно-операционной деятельности. Они связаны с теми или иными изменениями экономических по ...

Банковская система республики Казахстан на современном этапе
Банковская система Республики Казахстан представляет на сегодняшний день двухуровневую систему: 1. Национальный банк Республики Казахстан; 2. Коммерческие банки, основанные на кооперативной, коллективной, акционерной и частной собственности. Обеспечение устойчивого и динамического роста обществ ...

Банковские депозиты
Многие белорусские предприятия размещают в банке свободные денежные средства во вклады (депозиты). При этом традиционно процентные ставки по вкладам (депозитам) в белорусских рублях являлись более привлекательными, чем в иностранной валюте. Кроме того, курс доллара США долгое время снижался по отн ...

Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.alivebank.ru