Критерии, факторы и информационная база оценки кредитоспособности

Страница 1

Процесс кредитования связан с действием многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении заявки и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд, т.е. осуществить оценку кредитоспособности заемщика.

Основная цель оценки кредитоспособности – определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на основе этого формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах.

В процессе оценки кредитоспособности заемщика выясняются его дееспособность, репутация, наличие капитала (владение активами), т.е. обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры. [11; 302]

Кредитная деятельность российских банков наряду с другими обстоятельствами осложняется отсутствием у большинства из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консультационными службами, сведения которых могут помочь более точно оценивать кредитоспособности заемщиков. [22; 164]

При оценке кредитоспособности заемщиков фактически надо ответить на два больших вопроса:

Как оценивать перспективную финансовую состоятельность заемщика (т.е. как убедиться в том, будет ли он располагать возможностями выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора)?

Как оценивать, насколько он готов выполнить указанные обязательства (т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему верить)?

Адекватно оценить кредитоспособность заемщика – значит обоснованно, доказательно ответить на оба указанных вопроса.

Решение обоих вопросов возможно только в том случае, когда сотрудники банка имеют возможность получить необходимую для анализа информацию и умеют грамотно обрабатывать и интерпретировать ее.

Изучение кредитоспособности потенциальных заемщиков связано со значительными трудностями.

Изучение кредитоспособности потенциальных заемщиков связано со значительными трудностями. В нашей стране пока трудно получить содержательную информацию о потенциальном заемщике (имеющаяся финансовая и статистическая отчетность далеко не всегда позволяет провести детальный и глубокий анализ финансово-хозяйственного положения заемщика). [8; 421]

Источниками информации при оценке кредитоспособности клиента являются собеседование с заявителем на ссуду, собственная база данных, внешние источники, инспекция на месте, анализ финансовых отчетов.

При собеседовании с заявителем банк выясняет причины обращения за ссудой, определяет, отвечает ли заявка на кредит требованиям банка, вытекающим из его ссудной политики. В процессе беседы банк может получить информацию о честности и возможностях подателя заявки, о том, потребуется ли обеспечение кредита, об истории и росте предприятия, конкурентных позициях, планах на будущее и т.д. В некоторых случаях банк может запросить у заявителя дополнительную информацию.

Банк может почерпнуть необходимую информацию о кредитоспособности клиента из картотеки на всех вкладчиков и заемщиков, если такая картотека ведется, а также использовать информацию из паспортов хозорганов, получаемую из официальных источников. Информация о кредитоспособности клиента может быть проверена по каналам внешних источников информации. [10; 140]

Отсутствие комплексного подхода в данной области не очень удачно компенсируется поиском отдельных характеристик, свидетельствовавших, по мнению специалистов того времени, о действительном уровне кредитоспособности. Выявление таких критериев позволяет понять, какой смысл вкладывали наши предшественники в понятие кредитоспособности, что является особенно актуальным сегодня, когда современное отечественное банковское сообщество также не отличается использованием комплексного, всеобъемлющего подхода к вопросам оценки кредитоспособности. [18; 40]

Кредитоспособность заемщика зависит от целого ряда факторов. И этот факт сам по себе означает трудности, поскольку каждый фактор (для банка – фактор риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто.

Другие материалы:

Экономическая сущность и этапы процесса кредитования
Кредит может выступать в двух главных формах: коммерческий и банковский. Различие между ними обусловлено субъектами кредитования, объектами ссуд, величиной процента и сферой функционирования. Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одним предприятием другому в виде продажи товаров с отс ...

Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы в 2008 году
В 2008 году в условиях благоприятной макроэкономической ситуации развитие банковского сектора продолжится по всем основным направлениям, включая увеличение объемов кредитования эффективных проектов, малого предпринимательства и видов деятельности регионального значения, расширение спектра розничны ...

Сущность сбережений, их виды и значение
В экономической литературе встречается большое количество определений понятия «сбережения». Поэтому в первую очередь рассмотрим, что представляют собой сбережения домохозяйств. Наиболее простое определение термина «сбережения» дано О.И.Лаврушиным: «…воздержание от трат» [10, с. 54]. «Личные сбере ...