Принципы кредитования

Страница 2

Например, основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита является ипотека:

· залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится

· залог земельного участка под строительство жилого объекта

· залог объекта незавершенного жилого объекта

· залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком

В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения, тогда он называется «бланковым».

К поручительствам и залогам банки подходят по-разному. Например, «Уралсиб» выдает кредиты на покупку автотранспорта без поручителей, только под залог приобретаемого автомобиля – если сумма не превышает 500 тыс. руб. Напротив, Внешторгбанк всегда требует поручительство: для сумм до $2 тыс. – одного лица, $2–5 тыс. – двух, свыше $5 тыс. – трех. Сотрудники банка считают, что особых затруднений это требование у клиентов не вызывает. Ирина Шипова, начальник отдела кредитования екатеринбургского филиала Внешторгбанка: «Когда заходит речь о поручителях, человек нередко пугается: это сложно, где ж я их возьму? Но страх проходит, когда начинаешь объяснять, что в качестве поручителя может выступать супруг, родственники, коллеги. Ведь если заемщику доход позволяет получить кредит, он, как правило, работает в организации, достойно оплачивающей труд сотрудников. Поэтому всегда можно найти людей, которые за тебя поручатся»[5]. Обычно к поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщику: прежде всего солидные официальные доходы.

Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком. Для рыночной экономики проблема возврата кредита становится все более актуальной. В связи с этим практика применения различных способов кредитов должна расширяться и совершенствоваться.

Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Он должен выдаваться не всем потенциальным заемщикам, которым требуется, а только отобранным по их кредитоспособности. Отбор заключатся в том, что перед заключением кредитного договора специалисты кредитного отдела банка анализируют кредитоспособность будущего заемщика и изучают факторы, которые могут повлечь за собой непогашение кредита. Данный принцип кредитования направлен на снижение риска возможных убытков, связанных с не возвратом или несвоевременным возвратом заемщиком кредитной суммы.

Целевое использование кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые заемщик испрашивает средства, а так же денежный поток, возникающий после реализации кредитуемого проекта.[6] Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

Другие материалы:

Правительственная программа
В основу правительственной Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2004 – 2006 годы) была положена следующая концепция [6]: 1. Поддержанию (ускорению) экономического роста в долгосрочной (в противовес краткосрочной) перспективе способствует н ...

Основные направления анализа баланса коммерческого банка
К основным направлениям экономического анализа баланса коммерческого банка можно отнести следующие: · Анализ структуры пассивных операций (операции банка по привлечению средств). · Анализ структуры активных операций (операции по размещению собственных, привлеченных и заемных средств, и прежде в ...

Горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерского баланса
Проведение горизонтального (временного) анализа заключающегося в выявлении тенденций изменения статей баланса и на основании этот вычисления темпов их роста (прироста). Для объективной оценки динамики изменения (роста/падения) балансовых статей целесообразно проводить горизонтальный анализ за ряд ...