Информационные технологии и кредитный процесс

Страница 4

Какую бы банк не выбрал скоринговую модель очевидно одно – без её автоматизации смысл в ней просто пропадает. Бесперебойная работа и репутация банка обуславливаются минимумом субъективности при принятии решения отдельными сотрудниками и максимумом алгоритмов, реализованных в виде программного кода и настроек автоматизированной банковской системы. Даже если кредитный сотрудник в некоторых случаях уполномочен производить субъективную оценку, то программное средство в целях безопасности должно ограничивать его возможности принятия решений в пределах определенной суммы или, например, запрашивать подтверждение данной операции от еще одного специалиста. Подобные правила разрабатываются на основе кредитной политики банка, а автоматизированная система способствует их беспрекословному соблюдению.

Жизнеспособность автоматизированной скоринговой модели в немалой степени зависит от взаимодействия разработчиков модели и кредитных работников, которые по сути осуществляют окончательную настройку модели и управляют ею. Именно специалисты банка должны определить, какой информации не хватает для того, чтобы модель удовлетворяла их требованиям. При этом идеальным вариантом считается приближение скоринговой модели к внутренней методологии оценки кредитоспособности заёмщика. Поэтому банки не должны пренебрегать сравнительным тестированием, которое может быть проведено как на этапе первичной апробации скоринговой модели, так и на этапе её адаптации к принципам кредитной политики банка[16].

После того, как банк принял положительное кредитное решение, начинается собственно процесс выдачи кредитных средств заёмщику и мониторинг за их возвратом. IT-компании определяют его в блок «обслуживание» и предлагают банку ряд программных продуктов, опосредующих этот процесс и повышающий его эффективность. В частности, не представляет сложности автоматизирование ведения траншей по кредиту, расчета процентов и формирования графиков платежей, открытия кредитных линий с различными лимитами и выполнения всех операций по кредитованию держателей пластиковых карт. IT-продукты могут даже прогнозировать платежи по погашению задолженностей, делать расчет и перерасчет графиков погашения основного долга и процентов, формировать и менять категории качества ссуды. Иными словами, уже сегодня IT-компании предлагают банку автоматизацию формирования бухгалтерских проводок по всем операциям, связанным с выдачей кредита, его погашением, вынесением на просрочку, пролонгацией, начислением процентов, формированием резерва на возможные потери по ссудам, принятием и списанием обеспечения, учетом лимитов выдачи и задолженности по кредитным линиям, списанием задолженности, признанной безнадежной и т.д. Кроме того, IT-продукты могут облегчить работу банковским сотрудникам, ответственным за составление кредитной отчетности.

Одним из конкурентных преимуществ банка является доступность его услуг, что ставит задачу минимизации влияния факторов времени и расстояния. Иными словами, банки заинтересованы, чтобы клиенты могли пользоваться их услугами в любое время суток и на любом удалении от них. В результате, получил развитие такой вид организации кредитования, как экспресс-кредитование, который повлек за собой увеличение спроса на IT-продукты удаленного взаимодействия с клиентами, предоставление им on-line услуг. IT-компании предлагают интегрировать систему автоматизации кредитования, действующую в банке, с программным комплексом удаленного банковского обслуживания. В итоге потенциальный заёмщик может получать через Интернет полный ассортимент банковских услуг по кредитованию. Таким образом, время экономит и заёмщик, и кредитор. При чем клиент проходит весь путь получения кредита, даже не посещая банк. Данный продукт позволяет исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операциониста и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ. Зато налицо снижение влияния человеческого фактора, что минимизирует операционные расходы и уменьшает возможность возникновения ошибок и злоупотреблений. Возникновение кредитного риска, конечно же, не исключается.

Другие материалы:

Анализ этапов формирования рынка производных инструментов
Становление и развитие российского срочного рынка проходило через многочисленные «взлеты» и «падения», причем надо отметить, что «падений» было больше чем «взлетов». Самым крупным из них стал «августовский кризис» 1998 г. Становление рынка охватывает период с октября 1992 г. По октябрь 1994 г. И ...

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Рост интенсивности дорожного движения, сопровождаю­щийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхо­вания гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство — автомо­биль, мотоцикл, мопед — выступа ...

Понятие кредитного портфеля
Кредитный портфель представляет собой совокупность активов банка в виде ссуд, учтенных векселей, межбанковских кредитов, депозитов и прочих требований кредитного характера, классифицированных по группам качества на основе определенных критериев[9]. Под качеством кредитного портфеля можно понимать ...