Развитие института кредитных историй в России

Страница 2

Ярким примером стала нашумевшая в середине августа 2006 г. история о получении по электронной почте рядом банков предложения купить базу данных заемщиков, бравших кредиты на приобретение товаров в торговых сетях. Заявленный размер базы огромен для этого сектора банковских услуг - более 700 тыс. записей.

Проведенное по этому факту внутреннее расследование Национального бюро кредитных историй (НБКИ) установило, что утечка данных все-таки произошла через два банка (однако размер этой утечки не разглашался), как минимум один из этих банков являлся клиентом НБКИ.

Согласно п. 5 ст. 5 Закона N 218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

Но тут возникает вопрос о корректности представления такого рода информации.

Например, банк решает сильно "не заморачиваться" и, следуя букве Закона, три раза в месяц (1 раз в 10 дней) направляет данные в бюро кредитных историй, но при этом за период между отправками возможно краткосрочное возникновение просроченной задолженности у заемщика, информация о которой не попадет в кредитное бюро. Причем просрочка может возникать регулярно (например, в случае овердрафтного кредитования, при котором, кстати, также не совсем ясно, какую сумму задолженности передавать, с учетом того, что сам принцип данного вида кредитования предполагает постоянное изменение размера задолженности), что явно будет говорить о невысокой кредитной дисциплине заемщика. Однако при текущем прочтении Закона такого рода информация может пройти мимо бюро кредитных историй.

Данный пробел законодательства на практике частично попыталось решить Национальное бюро кредитных историй, включив в регламент взаимодействия (формат TUTDF) возможность передачи данных по просроченным платежам менее 6 дней, но это опять же локальная полумера, которая в полном объеме не решает указанную проблему.

То есть необходимо законодательно определить вид и объем информации для некоторых видов кредитов (кредитная линия, овердрафт). При частом изменении величины задолженности кредитная история "захламляется" и теряется полезная информация. При этом нет ясности, нужно ли передавать в бюро кредитных историй информацию о лимите задолженности или только о реально сформированной задолженности. Во Франции, например, передаются данные только о неиспользованном лимите.

Одной из главных проблем выбранной модели децентрализованных независимых кредитных бюро является, к сожалению, пока не предусмотренный обмен данными между различными бюро. Возможность обмена данными непосредственно между бюро кредитных историй свела бы к минимуму расходы банков. Сейчас получается так, что банкам требуется заключать договоры с несколькими (или как минимум со всеми ведущими) бюро кредитных историй, чтобы получить полное представление о потенциальном заемщике, а это накладно и неудобно с технической стороны.

Частично этот вопрос можно решить с помощью применения достаточно сложных и опять же дорогостоящих программ-концентраторов, которые позволяют, используя единый интерфейс, осуществлять запросы и выгрузку данных в различные бюро кредитных историй, Центральный каталог кредитных историй, а также другие организации (например, Федеральную миграционную службу), но, естественно, при наличии заключенных договоров об обмене информацией с данными учреждениями.

Подобного рода услугу - "Коммутатор БКИ" - предлагает, например, кредитное бюро "Эквифакс Кредит Сервисиз". Эта услуга позволяет получать объединенный кредитный отчет из трех крупнейших бюро кредитных историй.

Другим продуктом является CreditRegistry, разработанный компанией "Межбанковский технологический центр" (МТЦ), который обеспечивает автоматизацию всех бизнес-процессов, связанных с взаимодействием банка с кредитными бюро, Центральным каталогом кредитных историй, а также другими внешними сервисами, используемыми банками при работе на рынке потребительского кредитования.

Наиболее оптимальным вариантом стало бы непосредственное взаимодействие между бюро. Если бы они наладили взаимообмен между собой, банк заключал бы соглашение с одним бюро, посылал туда запросы, а это бюро само разыскивало бы и получало информацию о заемщике из другого бюро и направляло ее в банк.

Другие материалы:

Модели, основанные на теории нечетких множеств
Ресурсы банка можно рассматривать как определенную математическую конструкцию. Есть некоторое множество Е, так называемое генеральное множество. Если рассматривать совокупность {Е} ее нечетких подмножеств, то фиксированный конечный набор из этой совокупности и есть ресурсной базой банка. Операции ...

Банковское регулирование и надзор как основная функция ЦБ РФ
Банки и другие кредитные организации играют чрезвычайно важную роль в экономической жизни общества. Обеспечение стабильности банковской системы представляет значительный интерес для общества и является одной из важных функций государства, осуществление которой связано с решением задач укрепления п ...

Проблемы рынка привлеченных средств и пути их решения
Самой главной проблемой на сегодняшний день является финансовый кризис. Он коснулся всех слоев финансовой системы. И в первую очередь пострадали юридические лица: проблемы с дебиторской задолженностью, невозможность гасить собственные кредиты, недоверие к банковской системе, повышение отраслевых р ...